Реструктуризация - это изменение условий действующего кредитного договора для облегчения выплаты долга заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию.
Реструктуризация проводится на основании соглашения между кредитором и заемщиком либо на основании решения суда в случае существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора для приобретения жилья.
- Во время каникул заемщик не платит по кредиту;
- Если у заемщика есть просроченные задолженности, пени и штрафы, то на время кредитных каникул их заморозят и они не будут увеличиваться. Наличие просрочек не влияет на возможность взять каникулы, отметили в Банке России;
- В это время кредитор не может продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге.
Обратите внимание!
Информация о кредитных каникулах, которые предоставляются в 2022 году, будет отражена в кредитной истории, но не испортит ее. Срок кредита из-за каникул увеличится, а отсроченные платежи все равно нужно будет заплатить. Они перераспределятся на новый срок договора. Пока заемщик находится на кредитных каникулах, проценты по его займу начисляются по другой процентной ставке. Она рассчитывается как две трети от среднерыночного значения ставки полной стоимости кредита.
В случае заключения договора ипотечного кредитования до 01.03.2022 заемщик вправе при соблюдении установленных условий обратиться в период с 01.03.2022 по 30.09.2022 к кредитору с требованием о приостановлении исполнения заемщиком своих обязательств, при этом срок возврата кредита продлевается (ч. 1, 19 ст. 6 Закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ).
Способы реструктуризации каждый банк определяет самостоятельно. Это может быть:
- Изменение валюты кредитного договора.
В данном случае кредит в иностранной валюте конвертируется в рубли.
- Увеличение срока кредита.
В данном случае сумма ежемесячного платежа уменьшается за счет увеличения общего срока кредита. Однако, учитывая перерасчет ежемесячных платежей, при получении отсрочки или при увеличении срока кредита вы в итоге можете заплатить большую сумму, чем предполагалось по первоначальным условиям договора.
- Предоставление льготного периода.
В данном случае временно снижается сумма ежемесячного платежа за счет предоставления отсрочки по погашению кредита и процентов. Отсрочка может быть предоставлена в полном или частичном объеме.
В течение действия договора кредитования заемщик при соблюдении определенных условий вправе потребовать у кредитора приостановить исполнение своих обязательств либо уменьшить размер платежей на определенный срок (льготный период). При этом срок возврата кредита продлевается на срок действия льготного периода, в течение которого банк не вправе предъявить заемщику требование о досрочном исполнении обязательств по договору (ст. 9.1 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ; ч. 1, 15, 20 ст. 6.1-1 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
Основания для реструктуризации кредитов
Наиболее частыми основаниями для реструктуризации кредита являются:
- существенное снижение доходов (потеря работы, изменение условий оплаты и т.п.);
- призыв/прохождение срочной военной службы в армии;
- отпуск по уходу за ребенком до полутора или трех лет;
- утрата трудоспособности;
- развод заемщика;
- прочие основания по усмотрению банка.
Возникновение у заемщика перечисленных обстоятельств не обязывает банк реструктуризовать кредит и не освобождает заемщика от необходимости погашать кредит в срок. При этом банкам рекомендовано в случае ухудшения финансового положения заемщика с 18.02.2022 по 31.12.2022 в результате действия санкций реструктурировать задолженность и не начислять пени и штрафы по кредитам (займам).
Порядок реструктуризации кредита
Чтобы реструктурировать кредит, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Подайте заявление и необходимые документы в банк
Заявление с документами представляется в отделение банка и (при наличии возможности) может быть представлено онлайн. Перечень документов различается в зависимости от требований банка и ваших обстоятельств. В любом случае необходимо документально подтвердить возникновение у вас оснований, на которые вы ссылаетесь для получения реструктуризации.
Как правило, для рассмотрения вопроса о проведении реструктуризации требуется представить:
- документ, удостоверяющий личность (в частности, паспорт);
- документ, подтверждающий финансовое состояние за последние несколько месяцев (например, справку о доходах);
- документы, подтверждающие трудовую занятость (например, копию трудовой книжки). Как правило, не требуется, если вы получаете заработную плату на счет в банке;
- документы, подтверждающие основание для проведения реструктуризации. Например:
- заверенную работодателем копию приказа об изменении условий трудового договора (например, об изменении размера оплаты труда);
- заверенную работодателем копию уведомления о предстоящем сокращении;
- документ, подтверждающий постановку на учет в органе службы занятости населения, с указанием размера пособия по безработице;
- документы, подтверждающие нетрудоспособность, инвалидность, смерть заемщика (созаемщика) (листок нетрудоспособности, свидетельство о смерти и т.п.);
- справки иных кредиторов, с которыми у заемщика и членов семьи заемщика заключены кредитные договоры (договоры займа), с указанием сумм остатка долга, срока погашения и предусмотренного графика платежей.
Банк может также запросить дополнительные документы и сведения по своему усмотрению. При обращении в банк лично рекомендуем подготовить два экземпляра заявления и попросить сотрудника банка на одном из них сделать отметку о принятии заявления к рассмотрению. Этот экземпляр оставьте себе, а другой передайте в банк.
Шаг 2. Дождитесь решения банка
Банк проанализирует возможность проведения реструктуризации (с учетом всех условий) и сообщит о принятом решении. Рассмотрение вашего заявления может занять несколько дней. В случае положительного решения банк проинформирует вас об условиях, на которых он готов осуществить реструктуризацию.
Шаг 3. Подпишите документы по реструктуризации кредита
Если условия реструктуризации вас устраивают, обратитесь в банк для внесения изменений в кредитный договор, договор ипотеки и закладную. На основании изменений банк предоставит новый график платежей по кредиту.
В случае изменения, в частности, срока кредита, суммы обеспеченного ипотекой обязательства необходимо обратиться в Росреестр для внесения изменений в регистрационную запись об ипотеке (п. 123 Порядка, утв. Приказом Росреестра от 01.06.2021 N П/0241).
В случае отказа банка в реструктуризации
Если ваш случай не подходит под условия кредитных каникул, свяжитесь с кредитором и обсудите возможные варианты изменения графика выплат на посильный в текущих условиях. Например, это может быть уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока погашения долга. Банк России со своей стороны рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации.
Условия программы реструктуризации банка или МФО могут существенно отличаться от «каникул по закону» (как ипотечных, так и кредитных). Внимательно изучите новый график платежей перед тем, как подписываться под изменениями в кредитный договор.
Если банк отказал вам в реструктуризации, можно обжаловать отказ в суде. Основанием для внесения договор является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. К условиям для изменения договора, в частности, относится тот факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при должной степени заботливости и осмотрительности (п. 1 ст. 450, ст. 451 ГК РФ; п. п. 2, 6 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
Такие обстоятельства, как повышение курса валюты кредита или увольнение по собственному желанию, не являются основаниями для реструктуризации кредита в судебном порядке (п. 8 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017).
Обратите внимание! Материальная выгода, полученная от экономии на процентах за пользование кредитными средствами в течение льготного периода, не облагается НДФЛ (п. 1 ст. 210, абз. 9 пп. 1 п. 1 ст. 212 НК РФ).
